Vous avez trouvé le bien neuf qui correspond à tous vos critères et souhaitez à présent l’acheter ? De la constitution du dossier à l’apport en passant par les aides possibles, découvrez quelques conseils pour optimiser le financement de votre projet immobilier.

Pourquoi acheter un bien immobilier neuf à crédit ?

Même si vous disposez d’un apport important, souscrire un prêt immobilier pour acheter dans le neuf reste une option avantageuse. Aujourd’hui, même en ces temps de crise post covid, les taux d’intérêt restent en effet très bas, aux alentours de 1,30% sur 20 ans[1]. De plus, emprunter pour financer un projet immobilier génère un effet de levier. En vous endettant à court terme, vous gonflez votre patrimoine sur le long terme.

Cet effet de levier est plus particulièrement visible si vous achetez neuf pour réaliser un investissement locatif. Les loyers perçus vous permettent en effet de rembourser partiellement voire totalement l’emprunt souscrit. Enfin, contrairement aux idées reçues, le fait d’emprunter sécurise l’opération immobilière. En cas de décès de l’emprunteur, la banque prend le relai et assure le paiement des mensualités, grâce à l’assurance. Les héritiers reçoivent ainsi un bien immobilier totalement payé.

Financer son achat neuf : constituer un dossier

Avant de contacter les banques pour solliciter un prêt, vous devez préparer un dossier le plus solide et le plus complet possible. A vous, donc, de réunir toutes les informations nécessaires, de l’adresse du bien à la date prévisionnelle de livraison en passant par vos derniers bulletins de salaire et vos fiches d’imposition.

Nouvelle mensualité comprise, votre taux d’endettement doit être inférieur à 33%. Un seuil théorique, puisque les banques peuvent parfois aller au-delà, si le reste à vivre ou si la capacité d’épargne sont conséquents.

Solliciter un courtier pour bénéficier des meilleures conditions d’emprunt

Le courtier est un intermédiaire entre l’emprunteur et les banques. Ce professionnel s’appuie sur son réseau pour proposer les meilleures conditions d’emprunt, selon les profils (salarié ou indépendant, célibataire ou famille avec enfants, etc.). Le courtier vous fait gagner un temps précieux dans vos démarches. Il cible en effet directement les partenaires bancaires les plus adaptés. De plus, il constitue avec vous un seul et même dossier de financement, qu’il transmet ensuite aux organismes prêteurs. Le courtier maîtrise tous les aspects du projet, vous conseille sur les assurances emprunteurs et négocie même pour vous les frais de dossier et des garantie. Une aide précieuse pour vous permettre de décrocher un prêt immobilier dans les meilleures conditions possibles !

Faut-il absolument un apport pour emprunter ?

L’apport, généré au fil des ans grâce à votre épargne ou par la revente d’un bien par exemple, est un atout qui rassure les banques. En règle générale, les établissements demandent que l’apport couvre à minima les frais de notaire et de garantie. Dans certains cas, elles peuvent exiger 10 à 20% du montant total de l’acquisition.

Disposer d’un apport est donc un avantage. Toutefois, ce n’est pas une condition sine qua non à l’obtention d’un prêt. Il s’agit plutôt d’un levier de négociation. En effet, plus l’apport personnel est élevé et plus vous pouvez obtenir des conditions favorables au crédit.

Par exemple, en demandant à limiter les dépenses annexes comme les frais de dossier, l’assurance emprunteur ou les pénalités de remboursement anticipé.

PTZ, PAS… les aides à l’achat neuf

Certains dispositifs viennent compléter votre financement et vous permettent d’emprunter dans les meilleures conditions possibles, à commencer par le PTZ (Prêt à taux zéro). Accessible à plus de 80% des ménages, le PTZ est constitutif d’apport personnel et vous permet de gagner en pouvoir d’achat immobilier. Il peut en effet financer jusqu’à 40% du projet immobilier. Parmi les autres dispositifs d’aide à l’achat immobilier dans le neuf, le prêt à l’accession sociale et les prêts conventionnés. Le PEL (Plan épargne logement), compte d’épargne réglementé est également constitutif d’apport et donne droit à un prêt à un taux privilégié, sous certaines conditions.

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[1] Sources : Baromètre Empruntis, 3 août 2020 –https://www.empruntis.com/financement/actualites/barometres_regionaux.php